Чтобы не попасть в долговую яму, важно понять, сколько вы можете платить по кредиту. Рассмотрим, как рассчитать платежеспособность, учесть все расходы, выплатить вовремя быстрые займы и снизить долговую нагрузку.
Как понять, потянете ли вы кредит
Рассчитайте PTI и DTI
Есть два показателя, которые помогают понять, потянете ли вы кредит:
- PTI (Payment-to-Income) — показывает, сколько процентов дохода уйдёт на новый кредит. Нормально, если не больше 30%.
- DTI (Debt-to-Income) — показывает, сколько процентов дохода уходит на все кредиты. Лучше, если не больше 40%.
Формулы:
- PTI = (платёж по новому кредиту ÷ доход) × 100%
- DTI = (все платежи по кредитам ÷ доход) × 100%
Пример:
Иван зарабатывает 60 000 рублей и хочет взять кредит с ежемесячным платежом 15 000 рублей.
- PTI = (15 000 ÷ 60 000) × 100% = 25% — нормально.
- Если он уже платит по другому кредиту 10 000 рублей:
- DTI = ((15 000 + 10 000) ÷ 60 000) × 100% = 41,6% — это рискованно.
Как рассчитать оптимальный ежемесячный платёж
Платёж по кредиту не должен превышать 30% от дохода.
Формула:
- Максимальный платёж = доход × 0,3
Пример: если зарплата 50 000 рублей, максимальный платёж — 15 000 рублей. Если платёж больше, есть риск не справиться с долгом.
Проверяйте скрытые платежи и комиссии
Банки и МФО могут включать в договор:
- плату за обслуживание,
- страховку,
- комиссии за переводы и досрочное погашение.
Совет: перед подписанием договора проверьте полную стоимость кредита (ПСК). Её обязаны указывать в договоре.
Пример:
- Банк предлагает кредит под 15% годовых. Но с учётом комиссии за обслуживание и страховки реальная ставка — 20% годовых.
Как снизить долговую нагрузку
Рефинансируйте кредит
Если текущий кредит дорогой, можно взять новый под более низкий процент и закрыть старый. Это уменьшит платёж и переплату.
Плюсы:
- Снижение ставки. Если текущий кредит под 20%, а новый под 15%, переплата уменьшится.
- Продление срока. Это снижает ежемесячный платёж, но увеличивает общую переплату.
- Объединение кредитов. Удобно платить один взнос вместо нескольких.
Минусы:
- Продление срока увеличивает общую переплату.
- Некоторые банки берут комиссию за досрочное погашение.
Пример:
- Долг — 300 000 рублей под 20% годовых на 3 года. Платёж — 11 000 рублей.
- Рефинансирование под 15% годовых снизит платёж до 10 000 рублей и уменьшит переплату на 30 000 рублей.
Сделайте финансовую подушку
Что это такое:
Финансовая подушка — это запас денег на 3–6 месяцев жизни. Она нужна, чтобы не брать кредиты при потере дохода.
Как накопить:
- Откладывайте 10–20% дохода каждый месяц.
- Храните деньги на отдельном счёте или в надёжном банке.
Пример: если зарплата — 50 000 рублей, подушка должна быть 150 000–300 000 рублей.
Как избежать просрочек: планируйте бюджет
Чтобы не допустить просрочек, планируйте бюджет:
- Составьте список доходов и расходов.
- Сократите траты на ненужные покупки.
- Откладывайте 5–10% дохода на непредвиденные расходы.
Совет: используйте правило 50/30/20:
- 50% — на обязательные расходы (аренда, коммуналка, кредиты).
- 30% — на личные траты (развлечения, покупки).
- 20% — на сбережения и подушку безопасности.
Пример: при доходе 60 000 рублей на обязательные траты уйдёт 30 000 рублей, на личные — 18 000, на сбережения — 12 000.
Когда лучше отказаться от займа
Не берите кредит, если:
- Платёж по кредиту превышает 30% дохода.
- Уже есть долги, а новый займ нужен, чтобы закрыть старые. Это ведёт к долговой яме.
- Нет финансовой подушки на 3–6 месяцев жизни.
Лучше:
- Сначала закрыть старые долги.
- Попробовать договориться с банком о реструктуризации или отсрочке платежей.
Запомнить
- Платёж по кредиту не должен превышать 30% дохода.
- Проверяйте полную стоимость кредита (ПСК) перед подписанием договора.
- Создайте финансовую подушку на 3–6 месяцев расходов.
- Не берите кредит, чтобы гасить старые долги — это ведёт к долговой яме.